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兒童保單 不是越早買越便宜
更新日期:2009/04/14 03:04 陳怡慈／台北報導
「兒童保單」成為熱門議題，不過，兒童保單可不像麥當勞專門為小朋友推出的兒童餐，並不是一張兒童專用的保單，而且在生存給付部分，尤其是近年大受歡迎的還本型終身壽險，也不是越早買就一定越便宜。


第一、兒童保單跟大人保單幾乎沒兩樣:南山人壽主管指出，人身保險一般可分成四種：壽險、傷害險、健康險、年金險。所謂「兒童保單」，係指被保險人的年齡未滿十四歲，也就是說，兒童保單跟大人保單幾乎沒兩樣，除了兒童因為沒在工作，保障項目無法涵蓋失能險等特殊險種，其餘保障幾乎一樣。


南山人壽主管說，《保險法》針對兒童保單的死亡給付部分，只有壽險跟傷害險受到限制，也就是合計給付金額不能超過兩百萬，但年金險跟健康險部分則比照成年人，完全不受限制。


第二、兒保不一定越早買越便宜:本國壽險公司主管說，近年賣最好的兒童保險，非「還本型終身壽險」莫屬，屬於生死合險；商品設計通常是投保後每年、每兩年、或每三年，就可以開始領生存給付金，一直領到終身。


由於小孩可以領的期間比大人長，「還本型終身壽險」的兒童保費比大人貴。以某市占率前三大的本國壽險公司知名商品為例，繳費年期五年、投保後每年可開始領保額的廿％，五歲小男生買，每年每萬元保額須付保費一萬九一六四元；六十歲男性買，每年每萬元保費一萬五一ＯＯ元，五年下來，小孩比大人貴兩萬零三二Ｏ元。


該名主管說，「還本型終身壽險」的特色是保費很貴，而且保費高過保額，也因此，必須活得夠久才不吃虧。以前述例子，五歲小男生必須經過四十七年，所領的生存給付才會高過所繳保費。


第三、買保險順序還是應以大人優先:南山人壽主管說，假設四口之家只能替一人買保險，如此應該大人優先、小孩其次，不然賺錢的人掛了，不但沒錢替小孩繳保費，也無法有保險金留供家庭維持運作。